برچسب: راجع

در این مطلب از صفحه اقتصاد به توضیحاتی درباره اینکه آیا به بیمه بیکاری عیدی وابستگی میگیرد و همه چیز راجع به بیمه عمر خواهیم پرداخت.
بیمه بیکاری توسط سازمان تامین اجتماعی به کارگران و کارمندانی که به شکل غیرارادی از کار خود بیکار شده اند وابستگی می گیرد و عیدی از سو کارفرما به افرادی داده می‌شود که مشغول کار در شرکتی هستند. بر همین پایه طی دوران دریافت بیمه بیکاری، عیدی به شخص وابستگی نمی‌گیرد.

کارگر کیست؟

در بین جامعه معمولا همه بر این باورند که کارگر به فردی گفته می شود که در کارگاه‌های تولیدی و یا کارگاه‌های ساختمانی مشغول به کوشش هستند.

اما اینگونه نیست، بر پایه قانون کار، کارگر شامل تمام عناوین شغلی می شود. کارگر در قانون امتیازاتی دارد و حمایت می شود. کارگر از لحاظ قانون کسی است که به هر عنوان در مقابل دریافت حق السعی اعم از پاداش، حقوق سهم سود و سایر مزایا به درخواست کارفرما کار می‌کند.

بیکار کسی است که بدون میل و تصمیم خود بیکار شده و در حال آماده مهیا به کار باشد. براساس و طبق قانون بیمه بیکاری جدید، اگر فردی بیکار موقت شناخته شود یا به دلیل حوادثی همانند سیل، زلزله، جنگ، آتش سوزی بیکار شود، شرایط استفاده از بیمه بیکاری را دارد. توجه داشته باشید که بیکاری از راه ترک شغل یا استعفا شامل بیمه بیکاری نمی‌شود.

همه چیز درباره بیمه عمر

افراد در بازه‌های مختلف از زندگی و در شرایط مختلف، به دنبال ساختن شرایط ایمن مالی برای خود و خانواده خود هستند. یکی از راه‌های تامین و نگه داری آتیه مالی خانواده و فرد، بیمه عمر است. بیمه عمر که امروزه در سراسر دنیا طرفداران زیادی دارد، در انواع مختلف و با لباس‌های متنوع ارائه می‌شود تا در شرایط مختلف اعم از وقوع رویدادها سرپرست خانواده، بازنشستگی، بیماری و … پشتوانه مالی مناسبی برای تمام افراد خانواده آماده کند.

سه دلیل عمده استفاده افراد از بیمه‌نامه عمر عبارتند از:

تامین آتیه و اندوخته در تاریخ بازنشستگی، از کارافتادگی یا پیری

تامین آتیه و اندوخته افراد خانواده در شکل وقوع حادثه برای سرپرست خانواده

استفاده از لباس‌های مختلف برای جبران هزینه‌های مالی در شرایط ویژه

عوامل تعیین کننده نرخ و شرایط بیمه عمر

شرکت‌های بیمه برای پیشگیری از ساختن جراحت مالی و ادامه کوشش به شکل بلندمدت شرایط خاصی را برای تخصیص بیمه‌نامه عمر ساختن کرده‌اند. این شرایط مخصوصا از این نظر با ارزش و مهم بودن دارد که این بیمه، بیمه‌ی بلندمدت است و در شکل انحلال شرکت بیمه امکان ادامه اندوخته‌گذاری از بین می‌رود.

عوامل تعیین کننده شرایط بیمه‌نامه‌ عمر عبارتند از:

سن

سن مهم‌ترین عامل تعیین‌کننده حق‌بیمه در پروسه صدور بیمه‌های عمر است. افراد در سنین مختلف ریسک‌های متفاوتی را تجربه می‌کنند و توانایی جسمی اون‌ها برای انجام کوشش کاری نیز متفاوت است. همین امر دلیل ساختن شرایط مختلف در تنظیم بیمه عمر می‌شود.

جنسیت

به طور علمی اثبات شده است که زنان در سراسر دنیا، از طول عمر بیشتری از مردان برخوردارند. این امر می‌تواند در تعیین نرخ و شرایط بیمه‌نامه عمر موثر باشد.

بیمه عمر به دلیل داشتن لباس امراض ویژه مورد توجه بسیاری از افراد قرار گرفته است. شرکت‌های بیمه برای کاهش ریسک و ادامه عمر قبل از صدور بیمه‌نامه عمر وضعیت سلامت افراد و سابقه سلامت خانوادگی افراد را با دقت بررسی می‌کنند.

شغل و مکان کار

نوع شغل و میزان ریسک مکان کار، یک عامل تعیین‌کننده در بیمه‌های عمر است. زمان اعتبار و مبلغ حق‌بیمه عمر با توجه به شرایط مختلف کاری تعیین می‌شود که معمولا ریسک زیادتر حق‌بیمه بالاتری دارد.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر انواع مختلفی دارد که در ادامه دسته‌بندی‌های کلی این نوع بیمه را توضیح می‌دهیم:

بیمه تمام عمر

بیمه تمام عمر، بیمه‌ای است که در شکل فوت فرد اندوخته فوت وی را به ذی‌نفعان بیمه‌نامه پرداخت می‌کند. این نوع از بیمه عمر محدودیت زمانی ندارد و فرد می‌تواند تا تاریخ فوت و یا در بازه‌ی مشخصی از تاریخ حق بیمه پرداخت کند. در بیمه تمام عمر در شکل فوت فرد در هر زمانی، اندوخته فوت به وارثان می‌رسد.

بیمه عمر زمانی

بیمه عمر زمانی ساده، که با نام بیمه عمر به شرط فوت نیز شناخته می‌شود، از نظر شرایط پرداختی همانند بیمه تمام عمر است با این تفاوت که بیمه‌نامه برای زمان محدود و مشخصی اعتبار دارد و اندوخته فوت در شکل فوت فرد در زمان اعتبار بیمه‌نامه پرداخت می‌شود. در بیمه عمر زمانی، اگر عمر فرد تا آخر زمان بیمه‌نامه ادامه داشته باشد، هیچ اندوخته، اندوخته یا حق‌بیمه‌ای به فرد برگردانده نمی‌شود.

بیمه عمر انفرادی و مشترک

تمامی بیمه‌های عمر به شکل انفرادی و مشترک قابل خریداری هستند. بیمه عمر مشترک نوعی از بیمه‌نامه عمر است که فرد می‌تواند یک نفر از اعضای مقام یک خانواده را دنبال با خود و با پرداخت یک حق‌بیمه برای دو نفر، بیمه کند. به طور معمول بیمه عمر مشترک از طرح‌های اندوخته‌گذاری و پس‌انداز است ولی به شکل زمانی نیز ارائه می‌شود.

بیمه مختلط پس‌انداز

بیمه عمر مختلط پس‌انداز، انواعی از بیمه‌نامه عمر هستند که در ازای پرداخت حق‌بیمه، فرد از اندوخته فوت و پس‌انداز قابل بازگشت استفاده‌مند می‌شود. برخلاف بیمه‌های عمر زمانی که در شکل عمر فرد پس از آخر قرارداد، هیچ مبلغی برگشت داده نمی‌شود، در بیمه‌های عمر پس‌اندازی، در شکل فوت فرد اندوخته فوت به بازماندگان پرداخت می‌شود و در شکل عمر فرد پس از آخر زمان بیمه‌نامه، فرد و ذی‌نفعان می‌توانند از اندوخته اندوخته به نام یک اندوخته ایمن برای تاریخ پیری یا ازکارافتادگی استفاده کنند.

بیمه عمر مختلط پس‌انداز انواع مختلفی دارد:

• بیمه‌‌‌ عمر و ‌‌اندوخته‌گذاری
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با کاهش‌ ‌‌حق‌بیمه‌ در سال‌‌های‌ اول‌
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با دو برابر اندوخته‌ در شکل‌ فوت
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با دو برابر اندوخته‌ در شکل‌ عمر‌
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با حق‌ انتخاب

بیمه مستمری

بیمه عمر مستمری مناسب افرادی است که می‌خواهند در تاریخ عمر خود از یک اندوخته قابل اطمینان که پرداخت مستمر دارد استفاده کنند. در بیمه عمر مستمری بیمه‌گذار در ازای پرداخت حق‌بیمه از یک اندوخته‌گذاری ایمن برخوردار می‌شود تا هرزمان که خواست بتواند از این اندوخته اندوخته به شکل مستمری یا یکجا استفاده کند.

بیمه عمر مستمری برخلاف بیمه عمر زمانی، ریسک طول عمر را نیز لباس می‌دهد و در سنین بالا نیز قابل خریداری است.

بیمه عمر مستمری انواعی دارد که عبارتند از:

مستمری‌ با برگشت‌ ‌‌حق‌بیمه‌

مستمری‌ متغیر

مستمری‌ مضاعف‌

مستمری‌ مخفف‌

مستمری‌ با فاصله‌

مستمری‌ بلافاصله

بیمه بازنشستگی

بیمه بازنشستگی همانطور که از اسم اون مشخص است برای تامین آتیه فرد و خانواده وی در تاریخ پیری و بازنشستگی است. با افزایش سن توانایی کار و کسب حقوق کاهش و در بسیاری از موارد هزینه‌های زندگی به طرز چشم‌گیری افزایش پیدا ‌می‌کند. بیمه بازنشستگی حقوق اضافه‌ای است که می‌تواند در سنین بالاتر و تاریخ بازنشستگی هزینه‌های اضافی را لباس دهد.

بیمه عمر گروهی

بیمه عمر گروهی نوع جدیدی از بیمه‌نامه عمر است و همانطور که از اسم اون مشخص است به شکل گروهی صادر می‌شود. به طور معمول بیمه‌نامه عمر گروهی توسط گروه‌های مختلف همانند انجمن‌ها، شرکت‌ها و … خریداری می‌شود. این بیمه می‌تواند ویژگی تمام بیمه‌نامه‌های ‌عمر نام‌برده را داشته باشد. بیمه عمر گروهی از این بابت فراوان مورد توجه است که شرایط خرید اون فراوان آسان‌تر از بیمه‌نامه عمر انفرادی است و همچنین حق‌بیمه پرداختی برای اون نیز فراوان کمتر از بیمه‌نامه عمر انفرادی است.

‌‌نحوه محاسبه نرخ حق‌بیمه عمر و اندوخته‌گذاری

نرخ حق‌بیمه عمر با توجه به نوع بیمه‌نامه و شرایط فردی و به کمک سه فاکتور زیر تعیین می‌شود:

جدول مرگ و میر

جدول مرگ و میر جدولی است که آماری از مرگ و میر فراوانی، سن مرگ، امید به زندگی و … را ارائه می‌کند. شرکت‌های بیمه برای تعیین حداکثر سن بیمه‌نامه عمر و سایر شرایط به این جدول مراجعه می‌کنند.

مقدار سود (تضمینی و مشارکتی)

به اندوخته‌ی افراد در بیمه‌نامه عمر، سود ثابتی به نام سود تضمینی وابستگی می‌گیرد. درصد سود تضمینی برای دوسال اول 16%، دوسال دوم 13% و از سال پنجم به سپس 10% است. علاوه بر سود تضمینی سودی تحت عنوان سود مشارکتی نیز به درصد سود اضافه می‌شود.

هزینه‌های اداری و کارمزدها

هزینه‌های صدور بیمه که توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شوند نیز روی مبلغ نهایی حق‌بیمه عمر تاثیر دارند. همانند هزینه‌های اجرایی، کارمزد صدور و …

مزایای بیمه عمر

بیمه عمر علاوه بر تامین اندوخته و اندوخته، مزایا دیگری نیز دارد: